Altersvorsorge für Selbstständige

Das erfährst du hier.

Es ist ganz normal bei der Existenzgründung, andere Dinge im Kopf zu haben, als die Altersvorsorge. Dich frühzeitig zu informieren und dir Gedanken zu machen, wie du das Thema angehen willst, wird sich in jedem Fall auszahlen. Wir zeigen dir, welche Option du hast und worauf es bei der Altersvorsorge als Selbstständige ankommt. Hier bekommst du eine klare Empfehlung.

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Das Wichtigste, was du als Selbständige über eine gute Altersvorsorge wissen solltest.

Flexibilität ist das A und O für Selbstständige.

Als Selbstständige brauchst du Flexibilität bei der Altersvorsorge. Du brauchst Spielraum bei der Sparrate und die Möglichkeit, auf einen Teil deines Geldes zurückgreifen zu können.

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Eine gute Altersvorsorge lässt sich an deine aktuelle Situation und deine Bedürfnisse anpassen. Deine Situation ist dein Alter beziehungsweise die Zeit bis zum Renteneintritt.  Deine Situation ist auch deine finanzielle Lage: deine Rücklagen, deine Einnahmen, Ausgaben und deine finanziellen Verpflichtungen. Deine Bedürfnisse sind deine Präferenzen bei der Geldanlage. Kontrolle darüber, in was genau du dein Geld investierst.

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Achte auf die Kosten bei der Wahl deiner Altersvorsorge.

Darüber hinaus ist eine gute Altersvorsorge kostengünstig. Alles, was mehr als 1 % pro Jahr an Gebühren kostet, ist teuer. Eine kostengünstige Altersvorsorge sollte unter 0.5 % pro Jahr liegen. Über einen Zeitraum von 35 Jahren zahlst du sonst mehrere 10 000 € an Gebühren. Gebühren sind oft nicht klar und verständlich ausgewiesen. Eine gute Altersvorsorge ist transparent.

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Im Folgenden stellen wir dir deine Optionen für die Altersvorsorge vor. Um es kurz zu machen, unsere Ansprüche an eine gute Altersvorsorge erfüllt nur ein passiver ETF-Sparplan, das heißt ohne Management. Das bedeutet, dass du bei einem Broker ein Depot eröffnet und monatlich für einen festen Betrag ETFs kaufst. Dadurch hast du die volle Kontrolle darüber, wie viel du investierst beziehungsweise in was du investierst. Du hast Zugriff auf dein Erspartes. Der ETF sollte passiv sein. Ein aktiv gemanagter ETF hat gewöhnlich hohe Gebühren, die nicht durch eine bessere Performance honoriert werden.

Die Kontrolle über deine Altersvorsorge zu übernehmen lohnt sich.

Wir wissen, dass die Altersvorsorge selbst zu managen keine leichte Aufgabe ist. Dennoch lohnt es sich. Wenn du nicht weißt, wo du anfangen sollst oder Hilfe bei der Umsetzung brauchst, sind wir für dich da. Buch dir jetzt einen kostenlosen Beratungstermin. Wir sind stolz, dass du die Herausforderung annimmst und die Verantwortung für deine Rente übernimmst.

3 Dinge, die du als Selbstständige wissen musst, bevor du anfängst, Geld für deine Altersvorsorge zu sparen.

So viel Geld musst du insgesamt für die Rente sparen.

Das ist abhängig davon, wie du dir deine Rente vorstellst, in welchem Alter du in Rente gehen willst und wie lange du voraussichtlich leben wirst. Bevor du loslegst, mach dir Gedanken, wie deine Wunschrente aussieht. Schreib dir auf, wo du lebst, wie du lebst und wer in deinem Leben eine Rolle spielt. Der Fokus sollte auf deinen Ausgaben liegen. Wofür gibst du Geld während deiner Rente aus: Häuser, Autos, Reisen, Familie? Mach dir eine Liste und schätze deine monatlichen Ausgaben. Wenn sich deine Wunschrente nicht stark von deinem aktuellen Leben unterscheidet, kannst du auch deine aktuellen Lebenshaltungskosten als Richtwert nehmen.

So viel Geld musst du monatlich sparen.

Dafür musst du wissen, wie viel Geld du zum Renteneintritt gespart haben musst und wie hoch deine durchschnittliche Rendite ist. Dieser Teil ist tatsächlich nicht einfach. Lass dir Helfen.

Am besten planen wir deine Altersvorsorge gemeinsam.

Buch dir jetzt ein kostenloses Beratungsgespräch.

Das kann dir passieren, wenn es nicht gut läuft.

Die Rente ist ein Spagat zwischen Risiko und Rendite. Auf der einen Seite möchtest du kein Risiko eingehen und mit Sicherheit wissen, dass du bei Renteneintritt genug Geld zum Leben zur Verfügung hast. Auf der anderen Seite gibt es keine Rendite ohne Risiko. Deine Rendite ist praktisch die Kompensation für das Risiko, was du eingehst. Wie viel Risiko du eingehen kannst, ist abhängig von deinem Alter beziehungsweise der verbleibenden Zeit bis du in Rente gehst. Je mehr Zeit du zur Verfügung hast, je mehr Risiko du eingehen kannst. 

Das bedeutet Risiko für dich.

An dieser Stelle ist es wichtig, dass du verstehst, was genau unter dem Begriff Risiko zu verstehen ist. Wenn du Anteile an einer Firma kaufst und diese Firma vor deiner Rente pleite geht ist dein Risiko, dass du deine ganze Rente verlierst. Deswegen ist Diversifikation unglaublich wichtig. Je unterschiedlicher deine Investments sind, desto besser. Du kannst dein Portfolio diversifizieren, indem du Anteile aus verschiedenen Investitions Klassen kaufst, Aktien, Anleihen, Edelmetalle und Immobilien. Wie viel du von welcher Investitionsklasse kaufst, ist tatsächlich die wichtigste Entscheidung für deine Rente. Die zweite Ebene auf der du deine Anlagen diversifizieren kannst liegt direkt darunter. Du kaufst nicht Aktien von einer Firma, sondern von hunderten Firmen, du kaufst nicht nur Aktien von Firmen aus Köln, sondern von Firmen aus der ganzen Welt, du kaufst nicht nur Aktien von Autoherstellern, sondern von allen Industrien. Dadurch kann es dir egal sein, ob Apple pleite geht, Köln im Hochwasser versinkt oder Automobilhersteller ihren Absatzmarkt in China verlieren. ETFs bieten dir die Möglichkeit schon ab 25 € im Monat Anteile an hunderten Firmen zu kaufen. 

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Bevor wir weiter auf die Vorteile von ETFs eingehen, zeigen wir dir, was eine gute Altersvorsorge für Selbstständige ausmacht und welche Vorsorge Option du hast.

So sieht eine gute Altersvorsorge aus.

Deine Anforderungen an eine gute Altersvorsorge.

Du verstehst, was mit deinem Geld passiert ist.

Du weißt, worin dein Geld investiert ist. Du hast einen guten Überblick, in welche Anlageklassen dein Geld investiert ist. Dadurch kannst du abschätzen, wie viel Risiko du eingehst und wie hoch deine Rendite im Durchschnitt ist.

Du hast eine gute Vorstellung davon, wie hoch deine Rente ausfallen wird.

Um eine stabile Rente aufzubauen, musst du eine Ahnung haben, wie hoch viel Geld du bis zur Rente angespart haben wirst. Wenn du weißt, wie hoch deine durchschnittliche Rendite ist, dann kannst du einen Zinseszinsrechner benutzen, um deine Rente zu bestimmen. Die gesetzliche Versicherung gibt dir eine Prognose, wie hoch deine Rente ungefähr ausfallen wird. Die meisten privaten Altersvorsorge Versicherungen garantieren eine bestimmte Summe bei Renteneintritt. Falls die Versicherung gut wirtschaftet, kannst du theoretisch auch ein bisschen mehr bekommen. Das ist der sogenannte Überschussanteil. Oft kannst du ihn jedoch vernachlässigen.

Du verstehst, welches Risiko mit deiner Geldanlage verbunden ist.

Alle Altersvorsorgeprodukte sind mit Risiken verbunden. Keine Altersvorsorge ist risikofrei. Bei Altersvorsorgeprodukten, die dir tatsächlich eine nennenswerte Wertsteigerung erzielen, sind Wertschwankungen das größte Risiko. Was bedeutet das? Wertschwankungen sind ein Risiko für deine Rente. Es kann passieren, dass der Wert deiner Altersvorsorge genau zu dem Zeitpunkt in den Keller geht, an dem du das Geld brauchst. 

1. Wenn du deine Rente auf ETFs aufbaust, kannst du dieses Risiko reduzieren, indem du ein paar Jahre vor deiner Rente deine stark schwankenden Anlagen wie Aktien verkaufst und dafür in schwankungsarme Anlagen wie Staatsanleihen kaufst. 
2. Die privaten Altersvorsorge Versicherungen investieren von Anfang an hauptsächlich schwankungsarm. Das minimiert dein Risiko, auf Kosten deiner Rendite. Versicherungen können ihre Geldanlage nicht ausschließlich an deine Bedürfnisse anpassen, sondern müssen alle ihre Anleger und die gesetzlichen Einschränkungen berücksichtigen. 
3. Die gesetzliche Rente ist von Schwankungsrisiken nicht betroffen, weil die Renten direkt aus den Rentenbeiträgen der arbeitenden Bevölkerung bezahlt werden. Die Risiken der gesetzlichen Versicherung sind negatives Volkswirtschaftliches Wachstum, eine alternde Bevölkerung und eine mögliche Entscheidung der Politik, Renten zu kürzen.

Dein Geld wird mehr, nicht weniger.

Du hast wahrscheinlich die Erwartung, egal wie du dein Geld anlegst, es wird mehr. Das ist jedoch falsch. Der Wert deines Geldes wird an der Kaufkraft gemessen. Im Laufe der Zeit nimmt die Kaufkraft deines Geldes ab. Dein Geld wird weniger wert, weil die Preise im Laufe des zeit steigen. Das nennt man Inflation. Wir gehen gewöhnlich von einer Inflation von 2 % pro Jahr aus. Was bedeutet das für deine Rentenvorsorge? Hier sind ein paar Scenarios:

1. Sparschwein. Du steckst monatlich 100 € in dein Sparschwein für deine Rente. Bei 2 % Geldentwertung pro Jahr ist dein Geld nur noch 55 € wert. Du kannst dir in der Rente mit dem Geld nur noch die Hälfte der Sachen kaufen, die du dir heute kaufen kannst. Anmerkungen: 2 % sind der Zielwert der Europäischen Zentralbank (EZB). Die EZB ist dafür verantwortlich, dass die Inflation um 2 % pro Jahr liegt. Innerhalb von 30 Jahren kann dieser Zielwert jedoch überschritten werden. Daher liegt die Kaufkraft nach 30 Jahren wahrscheinlich deutlich unter 50 %. Heutzutage kommt fast niemand auf die Idee, seine Altersvorsorge in ein Sparschwein zu stecken. Wenn du dein Geld auf deinem Sparkonto bei der Bank hast, kommt das auf das gleiche hinaus.‍
2. Lebensversicherungen. Bei 80 Millionen aktiven Lebensversicherungen in Deutschland (Quelle). Besitzt entweder du oder jemand, den du kennst, eine. Deine kapitalgedeckte Lebensversicherung zahlt nicht nur im Todesfall, sondern ist auch gleichzeitig eine Altersvorsorge, die dir ab dem Auszahlungszeitpunkt eine monatliche lebenslange Rente ausgezahlt. Wahrscheinlich haben deine Eltern eine oder gleich mehrere Versicherungspolicen kurz vor 2004 abgeschlossen. Verträge, die vor 2005 abgeschlossen wurden, sind steuerfrei. Versicherungsmakler haben mit Renditen von bis zu 4 % geworben. Das klingt im ersten Moment nicht schlecht und unsere Eltern sind oft sogar stolz auf ihren Fang. Trotzdem solltest du vorsichtig sein und deinen Vertrag nicht einfach von deinen Eltern übernehmen. Die 4 % sind oft ein Werbeversprechen. Die nominale Rendite, vor Abzug der Kosten, liegt eher bei 2,5 %. Die reale Rendite, ist oft nicht ausgewiesen und liegt bei unter 1,5 %. Viele Versicherer weigern sich auf Nachfrage, dir die reale Rendite mitzuteilen. Bei 2 % Inflation sind deine eingezahlten 100 € nach 30 Jahren noch 86 € wert. Hinzu kommt, dass die meisten Lebensversicherungen vor Ablauf gekündigt werden. Der Rückkaufswert ist abhängig vom Zeitpunkt des Rückkaufs, liegt jedoch häufig unter dem von dir eingezahlten Geld.

Im Notfall kommst du an dein Geld ran.

1. Dein Geld ist verfügbar. An einen Teil deines Ersparten kommst du ohne finanzielle Nachteile heran. Es gibt Situationen, in denen es Sinn macht, an sein Erspartes zu gehen. Das trifft sowohl auf finanzielle Engpässe als auch auf Investitionen zu. In Situationen wo es dir finanziell schlecht geht, wirst du froh sein, wenn du temporär auf einen Teil deiner Altersvorsorge zurückgreifen kannst. Auf der anderen Seite kann es sein, dass du Geld brauchst, um deine Selbstständigkeit weiter auszubauen. Deine Altersvorsorge kann als Eigenkapital für einen Kredit bei der Bank dienen. Die meisten Altersvorsorgeprodukte erlauben dir keinen Zugriff auf dein Kapital bis zur Rente. Die größte Flexibilität erreichst du, indem du ein Depot aufmachst und einen ETF Sparplan einrichtest. Dann hast du jederzeit Zugriff auf dein Investment.

2. Dein Geld ist geschützt vor dir selbst geschützt und dem Staat. Wenn es leicht ist auf deine Altersvorsorge vor Renteneintritt zuzugreifen, dann ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass du es auch tust. Daher solltest du dein Geld vor dir selbst schützen. Nicht ohne Grund kannst du bei den meisten Altersvorsorgeprodukten erst bei Renteneintritt auf deine. Ersparnisse zugreifen. Wir raten davon ab Produkte zu kaufen, die den Kunden erlauben ihre Verträge gegen eine Vertragsstrafe aufzulösen. Der finanzielle Verlust wird dich wahrscheinlich nicht davon abhalten z.B. deine Lebensversicherung zu kündigen, wenn du Geld brauchst. 80 % der Deutschen kündigen ihre Lebensversicherung. Grundsätzlich sind wir kein Freund von Lebensversicherung, aber “rein in die Kartoffel, raus aus der Kartoffel” ist ein garantierter Weg Geld zu verbrennen. Die Abschlussgebühren für die meisten Altersvorsorge Versicherungen liegt knapp über 4% der Versicherungssumme. D.h. eine Lebensversicherung in die 100,000 € eingezahlt werden sollten kostet dich 4,000 € an Provision für den Kauf. Die 4,000 € sind also bei Vertragskündigung weg. Wenn du also kündigst nachdem du 10,000 € eingezahlt hast bekommst du maximal 6,000 € zurück. Ein sehr schlechter Deal. wir empfehlen daher, einen Teil so anzulegen, dass du jeder Zeit an dein Geld kommst und den Rest in Verträge mit niedrigen Vertragsabschlussgebühren.